现在国人家庭收入来源主要有四：工薪收入、财产收入、经营收入、转移收入。绝大多数人收入来自工资。处置工资余额的方式，很大比例人群，特别是老年人仍沿袭计划经济时代的理财习惯——钱存银行，聚沙成塔吃利息。据央行2004年末统计，居民本币外币储蓄余额达到12万亿元。银行利率连续9年降息，利息与利息税比起GDP增长等同负利率。100元即缩水4元。存钱即是将钱置于死地，投资则是让钱活泛起来。

    一个不能老有所养的社会，必使人们对晚年生活心怀恐惧。理财即是改变赚钱方式，继而改变消费方式，继而改变生活方式，继而改变人’”生困境。20多年前，社会变迁给了我们改变的机遇——挣钱方式从单一(工资)走向多元。然而国人在有俩闲钱后又误人理财误区——存钱银行。畅销世界的《富爸爸，穷爸爸》一书作者罗伯特·清崎的理念是：“与其节流不如开源。以德致富(节俭美德)成不了富人。因为多数人50％至100％的收入来自工资。如此，工薪阶层一辈子便受制于金钱，而富人是开源致富，投资致富，以智致富。”清崎47岁退休赚钱，该书收金人账算其一。近年，他续写理念《早早退休做富人》。其核心追求，是从财务自由达到身心自由。

    影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。美国人查理斯·卡尔森在调查了美国170位百万富翁的发家史后写了一本名叫《成为百万富翁的八条真理》的书。其中的“八大真理”是广开财源的好办法。还有不少理财专家建议将财产分3个等·146·份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

    开源除了选择金融性、资产性投资外，另一条途径就是自己创业。自己当老板的人能成百万富翁的机率，比工薪阶层的机率要大四倍。

    然而，创业成功的人毕竟是少数。不能因此而打破了多数人致富的梦想。开源节流，钱尽其用，当一个精明的消费者，应是穷人理财的首选。

    钱尽其用，也是很多富豪信奉的理财准则。有这样一个故事：

    比尔·盖茨和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以至找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵宾车位，“噢，这可要花12美元，可不是个好价钱。”盖茨不同意。“我来付。”他的朋友说。“那可不是好主意，”盖茨坚持道，“他们超值收费。”由于盖茨的固执，汽车最终没停放在贵宾车位上。

    到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾车位呢，原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦成难咽，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。

    理财不仅要借鉴富豪们的理念和方法，还要养成开源节流、钱尽其用的好习惯。

    (1)先付钱给自己。每到发薪时便叮嘱自己划出15％。25％的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列人月度固定支出项目内。

    (2)记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。

    (3)只留下一张信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。赶快注销多余的信用卡和银行账户！

    (4)选择小些的住房面积。随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。很多年轻人从20多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行。个人理财顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就是这样变成了无休无止的一场“苦役”。

    (5)避免盲目购物。每月都要对自己该采购的东西作一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。控制盲目购物的唯一办法就是让你的购买行为变得复杂起来，如只带现金出门，没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好，买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其它消遣方式，如看书、聊天、运动等等。

    (6)降低你的生活需求。仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费……

    (7)延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来。·148·

    (8)将意外之财存起来。对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等，个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。

    (9)利息和股利再投资。对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问的建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利息外，利息还会滚利。总之当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其收益结果将会非常可观。